Page 30 - medorledor52

‫כלכלה‬

‫רכישת דירת מגורים משנה את מבנה ה"אובליגו" באופן שבצד‬ ‫משכנתא‬
‫הנכסים הופך ההון הנזיל‪ ,‬הכסף שחסכנו‪ ,‬לנכס נדלני בלתי‬ ‫לתקופה קצרה‬
‫נזיל‪ ,‬היא הדירה הנרכשת‪ .‬צד ההתחייבויות גדל בסכום‬
‫המשכנתא הדרושה להשלמת הרכישה ובסכום ההחזר‬ ‫או ארוכה‪,‬‬
‫החודשי שילווה אותנו במשך שנות ההלוואה‪ .‬סכום ההחזר‬ ‫מה עדיף?‬
‫הופך לגורם בעל משמעות בהתנהלותנו הכלכלית העתידית‪.‬‬
‫משכנתא לתקופה קצרה תעמיס עלינו סכום החזר גבוה ביחס‬ ‫מאת‪ :‬רפי יהלומי‬
‫להכנסה‪ ,‬ואילו במשכנתא ארוכה נשלם כל חודש פחות‪ .‬שיעור‬
‫ההחזר המקובל צריך להיות עד ‪ 25%‬מההכנסה המשפחתית‪.‬‬ ‫שעה טובה! החלטנו לרכוש דירה‪ .‬לקחנו את רשימתב‬
‫שיעור גבוה מכך עלול לגרור קושי התנהלותי בחיינו השוטפים‪.‬‬
‫המשימות שקיבלנו מרפי יהלומי לבצע בטרם‬
‫"כושר ההחזר" הוא המשתנה השני והוא בעצם נגזרת של‬ ‫הרכישה‪ ,‬הדירה מתאימה לצרכינו‪ ,‬קיימת שמאות‬
‫הראשון‪ ,‬ונוגע לכושר ההחזר של ההלוואה‪ .‬כושר ההחזר הוא‬ ‫על הדירה בשווי‪ /‬מחיר שסיכמנו עם המוכרים‪ ,‬הדירה רשומה‬
‫היכולת לעמוד בביטחון ולאורך זמן בתשלומי המשכנתא והוא‬ ‫בטאבו ואפילו קיבלנו אישור עקרוני מהבנק‪ .‬אך היועץ הכלכלי‬
‫נובע מעודף ההכנסות השוטפות על ההוצאות השוטפות‪ .‬אם‬ ‫שלנו העלה בפנינו קושיה‪" ,‬לאיזו תקופה הפירעון של הלוואת‬
‫איננו מצליחים ליצור עודף בתקציב המשפחתי‪ ,‬אם אנו נקלעים‬ ‫המשכנתא‪ .‬האם תרצו לקחת משכנתא קצרה או ארוכה? האם‬
‫בתדירות למינוס בחשבון או שנאלצים לקחת הלוואות כדי‬
‫"לגמור את החודש"‪ ,‬כדאי שלא ניכנס כלל להרפתקה הנדלנית‪.‬‬ ‫ל – ‪ 10‬שנים או ל – ‪ 30‬שנה?‬
‫לעומת זאת כושר החזר מוכח וחיובי יכול לשמש כלי חשוב‬
‫הדילמה היא בין הרצון לקחת משכנתא לתקופה קצרה ולסיימה‬
‫במו"מ להפחתת ריבית מול הבנק‪.‬‬ ‫מהר ככל הניתן‪ ,‬לבין הרצון להתנהל עם החזר חודשי נמוך‪,‬‬
‫שלא ישפיע בצורה ממשית של רמת חיינו‪ .‬אין מחלוקת בעובדה‬
‫"עלות כוללת של המשכנתא" ‪ ,‬בשלב זה בא לידי ביטוי החישוב‬ ‫שמשכנתא ארוכה משפיעה על שיעור הריבית ומעלה אותו ועל‬
‫הכלכלי‪ ,‬יועצי משכנתאות לא מעטים נוהגים להצביע על יתרון‬ ‫הסכום הכולל אותו נשלם‪ .‬אך‪ ,‬לדבריו של היועץ קיימים‬
‫בהחזר חודשי נמוך גם אם תקופת ההחזר היא ל – ‪ 30‬שנה לבין‬
‫זה של התקופה הקצרה בה סכום ההחזר החודשי יהיה גבוה‬ ‫משתנים נוספים בהם יש להתחשב לפני שנחליט‪.‬‬
‫יותר‪ ,‬ולכאורה מצביע על כדאיות כלכלית גבוהה יותר‪ .‬במקום‬
‫לקצר את תקופת ההחזר‪ .‬הם רק מסתירים את העובדה שסכום‬ ‫בתחילה נתייחס למערכת הנכסים‬
‫וההתחייבויות המשפחתית‬
‫("האובליגו המשפחתי")‪.‬‬

‫‪30‬‬