העולם הזה של ביטוח חיים, וחסכון … אה וגם ביטוח בריאות
את מי זה באמת מעניין, ולמה זה חשוב לי??
עונת הדו"חות השנתיים כבר מאחורינו (רוב הדו"חות נשלחים ללקוחות במהלך מרץ-אפריל כל שנה) והשנה בניגוד לשנים קודמות את רוב הדו"חות קבלתי בהודעות סמס או למייל. אבל באמת, אני רק בן 40+ אז את מי זה באמת מעניין כרגע?
אוקיי, רגע, בו נתחיל מהתחלה ..
עפ"י הוראות המפקח על הביטוח בעברית משרד האוצר המפקח על הביטוח , חלה חובה על כל חברות הביטוח לשלוח למבוטחים דו"ח שנתי מסכם עבור השנה האחרונה שבו רשומים מס פרטים על הביטוח הרלוונטי :
מס הפוליסה :
שנת ההתחלה : הוותק של הביטוח
על שם הביטוח – יכול להיות ביטוח בריאות משפחתי
מה הכיסויים שהביטוח כולל
אם מדובר בחסכון פנסיוני – מה היו ההפקדות בשנה האחרונה
מה הייתה התשואה בשנה האחרונה
מה היו דמי הניהול (העמלות) ששילמתי לחברת הביטוח
כמה כסף צברתי עד כה (הפקדות + רווחים – עלות דמי הניהול)
אני תמיד אומר שהפנסיה או ביטוחי החיסכון (חסכונות פנסיונים) הינם הנכס הפיננסי מס 2 שיש למבוטח אחרי הדירה שלו. זאת משום, שמדובר במוצר חיסכון שהולך עם הלקוח 35-40 שנות עבודתו ובו סביר שנצבור 1.5 -2.5 מיליון ₪ חסכון פנסיוני, לעיתים אפילו יותר, הכול תלוי בשכר שהרווחנו.
ברגע שנפתח את הדו"חות הללו ולא נשלח אותם מיד כמו רוב העצמאיים לרו"ח עבור הדו"ח השנתי, נוכל לבד לקבל לא מעט פרטים ואח"כ להסיק מסקנות בגין הפנסיה העתידית שתהיה לנו בגיל הפרישה.
טיפ ראשון שאני רוצה לתת לך, בעקבות המעבר למשלוח דיגיטלי של הדו"חות ע"י רוב חברות הביטוח, אני ממליץ בחום לפתוח תיקיית מחשב – הנקראת (דו"חות 2019 ) ובה לתייק את כל הדו"חות השנתיים שנשלחו בחודשיים האחרונים. זה ישמש גם כארכיון ומידע עדכני על מה צברת עד היום וגם, ישמש אותך לצורך משלוח לרו"ח לשם הגשת הדו"ח השנתי – מיועד לעצמאיים בעיקר.
שנית, במידה ומדובר בביטוח עם חסכון כמו ביטוחי מנהלים, פנסיה, קופ"ג או קרן השתלמות, רצוי מאוד לפתוח את הדו"ח ולראות מה היו ההפקדות שלך בשנת 2018. לעיתים, המעסיק מפקיד לך את הכסף כמו שעון, אבל בגלל תקלה הכסף לא מגיע לקופת הביטוח שלך. במקרה זה, מתעוררת בעיה שצריך לבצע שיוך מיידי של הכספים הנמצאים בהמתנה בחברת הביטוח.
טיפ שלישי, כדאי מאוד לפתוח טבלת אקסל שבה נרכז את פרטי כל תכניות הביטוח שיש לנו, החברה בה הן מתנהלות, על שם מי, מה מכסה, מי המוטבים וכמה כסף נצבר לנו עד כה. במרוצת השנים, אנחנו צוברים רשימה ארוכה של ביטוחים, ביטוחי חיים, פנסיות, קרנות השתלמות, ביטוחי בריאות, משכנתא, ביטוח סיעודי ועוד… רשימה שתהפוך את המעקב לעניין מורכב.
לכן, טבלת אקסל מסודרת שבונים פעם אחת, או מבקשים יפה מסוכן הביטוח שישלח לכם, יכולה להיות כלי מעקב מצוין שאותו מעדכנים פעם בשנה. הטבלה תכלול את כל הביטוחים שיש להורים ולכל אחד מבני המשפחה וחשוב ששני בני הזוג ידעו על מיקומה ויוכלו לגשת אליה בשעת הצורך.
בנוסף, קיים כיום אתר הנקרא "הר הביטוח", שהינו כלי דיגיטלי של משרד האוצר שבו כל מבוטח יכול להיכנס ולבקש ללא עלות את כל הביטוחים הפרטיים שלו באמצעות פרטי תעודת הזהות האישית והעדכנית שלו.
לזה, יש לצרף דו"ח עדכני מהמסלקה הפנסיונית ואת שניהם כדאי לשמור ולתייק אחת לכמה שנים. שירות של המסלקה הפנסיונית הינו מעט מורכב יותר, יכול וצריך להינתן ע"י סוכן הביטוח האישי שלכם.
בדו"ח המסלקה, ניתן לקבל ברשימה מסודרת אחת את כל קופות החסכון הפנסיוני שיש לכם כיום עם ערכי הצבירה שצברתם עד היום.
מדובר בדו"ח חשוב מאוד, שכן הוא עושה סדר ומרכז את כל החסכונות הפנסיונים שיש לאותו בעל תעודת זהות, מיום תחילת עבודתו ועד היום עם ערכי צבירת כספים עדכניים ליום ההוצאה של הדו"ח.
חברים, הטיפים שנתתי היום הינם לאנשים טכנולוגים שעובדים ונגישים לעבודת מחשב, אבל לא רק אלה זקוקים לדו"חות שציינתי, כולנו זקוקים לדו"חות הללו, בין אם אנחנו כרגע שכירים ובין אם עצמאיים.
לכן הטיפ הכי חשוב לסיום הוא שאם אין ביכולתך לבצע את כל הנ"ל לבדך וזה נראה לך מסובך מדי, יש לבחור איש מקצוע ולבקש ממנו לבצע את דו" המסלקה והר הביטוח עבורך.
אלה דו"חות חשובים מאין כמותם שיכולים להיות שווים עבורך הרבה מאוד כסף, כי הם מגלים בלחיצת כפתור: מה יש לכם כיום, וממתי? מה העלויות שאתם משלמים על הביטוח – בעברית דמי ניהול. כמו גם, מה ניתן לצמצם כי יש לכם כפול או כי כבר אין לכם צורך בו.
אני תמיד טוען שמה אנחנו מנהלים, אנחנו יודעים לבחון ולנתח.
העיקר שזה לא מנהל אותנו ולא מפחיד אותנו, כמו את חלק גדול מהציבור בישראל.
במידה ומי מכם מרגיש שזקוק לעזרה בנושאי הדו"חות, אשמח כמובן לייעץ ולסייע.
תומר גלס – ביטוח פיננסים ואנשים – סוכן ביטוח ומתכנן פיננסי | 052-6672710
