עומדים לקנות דירה? תתחדשו .כיצד להימנע מטעויות

עומדים לרכוש דירה ואין לכם את כל הסכום הדרוש? בדרך כלל פונים לבנק ומבקשים משכנתא.
אך לפני כן יש לבדוק ולאמת מספר דברים. לפני שאתם פונים לבנק בידקו איזו דירה אתם יכולים להרשות לעצמכם, זכרו שלמחיר הדירה נוספות עלויות והוצאות גבוהות שעלולים להכביד על התקציב. כמו כן יש מספר משתנים שעשויים להשפיע על התקציב שלכם בשנים הקרובות. משכנתא לא לוקחים! משכנתא מתכננים, ע"מ לאפשר לכם להגשים את החלום ותכביד פחות על הוצאותיכם בעתיד. המשכנתא היא הלוואה מורכבת המחייבת הבנה וידע ויכולת תכנון לתקופה של כמה שנים. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מוסמך שאינו עובד הבנק, יועץ המשכנתאות ידע לתפור עבורכם את "חליפת המימון " המתאימה לכם. יועץ משכנתא מקצועי מייצג את האינטרס שלכם בלבד!
הפער בין החלום למציאות
רובנו חולמים על בית חלומותינו, אך לא מביאים בחשבון את מחיר החלום ומשמעות המהלך לטווח ארוך, כי משכנתא לוקחים בממוצע ל-25 שנים. לכן חשוב מאוד לתכנן משכנתא שתאפשר לנו לעמוד בהחזר החודשי ואף לעמוד בתקציב החודשי בכפוף להכנסה החודשית. מצבנו המשפחתי ומצבנו הכלכלי עשויים להשתנות במהלך השנים, הכלכלה היא מדע שניתן לחיזוי בהיבט מוגבל והיא נתונה לשינויי ריבית, אינפלציה, שפל ואבטלה ועוד הפתעות. שינויים כאלו ישפיעו באופן ישיר על יכולת ההחזר שלנו וגם על יתרת החוב. תכנון נכון ומקצועי מביא בחשבון שינויים כאלו ואחרים הצפויים לאורך השנים ולמנוע מאתנו הפתעות לא נעימות.
מה אני ממליץ?
לפני שחותמים על חוזה רכישה מומלץ לבדוק שהמחיר המבוקש מתאים למחירי השוק (ניתן לבדוק באתר מדלן או להיעזר בהערכת שמאי), לאחר מכן ניתן לפנות לבנק בבקשה לאישור עקרוני. במידה וקיבלתם אישור עקרוני אזי אתם יכולים להתקדם בעסקה ולהימנע מעוגמת נפש. האישור העקרוני יציג לכם את הסכום המרבי שהבנק מוכן להעמיד למימון העסקה. במידה ומדובר בדירה ראשונה תהיו זכאים ל – 75% מימון ובמידה ומדובר בשיפור דיור אזי המימון יגיע ל – 70% ממחיר הדירה. לדירה להשקעה ניתן לקבל עד 50% ממחיר הדירה. שימו לב, ככל שאחוז המימון גבוה כך הבנק יהיה פחות "נחמד" בריביות שיציע לכם. כמו כן ככל שתקצרו את תקופת החזר ההלוואה כך תזכו לתנאים אטרקטיביים יותר.
עלויות נלוות למחיר הדירה
מחיר הדירה נקבע בהסכמה בין המוכר לקונה, אולם, זהו לא הסכום הסופי שתוציאו עבור קניית הנכס. בין ההוצאות הצפויות:- מס רכישה, שכ"ט עו"ד, רישום בטאבו וברשם המשכונות, פתיחת תיק משכנתא בבנק, הערכת שמאי, ביטוח חיים ומבנה. כמו כן יש להביא בחשבון את עלויות השיפוץ ו/או התוספות כאשר מדובר בדירה חדשה.
חשוב לדעת, הבנק למשכנתאות מעביר את סכום המימון למוכר, או לעו"ד נאמן, לכן עליכם להשאיר בצד סכום כסף לכיסוי הוצאות נלוות.
תכנון, תכנון, תכנון !
בשלב זה כאשר מחיר הדירה ידוע לנו, יש לנו אישור עקרוני מהבנק למימון העסקה, ההוצאות הנלוות נתונות בידנו עלינו לתכנן ולבנות תקציב. את המשכנתא יש לתכנן עם מבט ומחשבה לגבי העתיד, גם עם סכום ההחזר כיום נראה לנו סביר יש לזכור שצפויים שינויים כלכליים שישפיעו על גובה ההחזר במהלך השנים ולא ביחס ישיר לגובה ההכנסה שלנו. המשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך ולכן דורשת תכנון, משכנתא במסלולים צמודים נתונה לשינוי מדד וכתוצאה מכך עלולה לעלות ולתפוח עם השנים. כלל אצבע, אסור שגובה ההחזר החודשי יעלה על 30% מההכנסה החודשית נטו.
וטיפ אחרון בשלב זה, אם יש לכם חסכונות בקרנות השתלמות או בקופות כאלו ואחרות, התייעצו עם יועץ פיננסי ע"מ לבדוק אפשרויות השימוש בכספים אלו כחלק מההון העצמי שלכם.
אני לשרותכם לייעוץ, ליווי ותמיכה לכל אורך התהליך . רפי יהלומי יועץ למשכנתאות מוסמך, חבר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל. שנה טובה לכל בית ישראל.